은행 대출 기준 금리

은행 대출 기준 금리

 

1. 대출 금리
기준 금리 + 가산 금리 – 우대 금리

- 기준 금리
리보 (LIBOR), 텀 소파 (TERM SOFR), COFIX (Cost of Funds Index)  등 대출시 기준이 되는 금리

- 가산 금리
은행에서 정한 금리

- 우대 금리
적금 가입, 카드 사용, 자동 이체 등 실적에 따라 우대해 주는 금리


2. 은행 대출 기준 금리 
① 리보(LIBOR) 금리
런던 금융시장에 있는 은행 중에서도 신뢰도가 높은 일류 은행들이 단기적인 자금 거래에 적용하는 금리
- 국제 파생거래 등에서 광범위하게 쓰이던 리보는 2012년 호가 담합사건을 계기로 23년 6월 리보(LIBOR) USD 산출 중단됨에 따라 대체 금리로 전환 진행 중에 있음.

② 텀 소파(TERM SOFR) 금리
소파(SOFR)는 리보(LIBOR)를 대체하는 대표적인 기준 금리로 뉴욕연방준비은행에서 미국 국채를 담보로 하는 익일몰(1일) 환매 조건부 채권거래 금리
텀 소파(TERM SOFR)는 미국 시카고 상품거래소(CME)가 기간별(1개월, 3개월, 6개월, 12개월) SOFR 를 고시하는 금리

③ COFIX(Cost of Funds Index) 자금조달비용지수
은행들(신한은행, 우리은행, SC제일은행, 하나은행, 국민은행, 한국씨티은행, 농협은행, 중소기업은행)의 자금조달금리를 가중평균하여 산출한 금리

전국 은행 연합회 에서 매월 금리 고시
- 신규취급액기준, 잔액기준, 신 잔액기준, 단기로 구분하여 금리 고시
- 산출대상 상품(정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 후순위채 및 전환사채 제외한 금융채)

④ MOR 금리(Market Opportunity Rate) = 시장 금리
대출 금융기관이 자체적으로 발행하는 채권의 시장 금리 
3년 고정 금리 또는 5년 고정 금리에 많이 사용

⑤ CD(양도성 예금증서) 금리
CD(양도성 예금증서)가 발행되어 유통시장에서 거래가 이루어질 때 적용받는 금리
1년 미만 만기로 3개월(91일)이 대표적

CD 금리 산출 방식은 매일 상위 10개 증권사에서 최고값과 최저값을 뺀 나머지 8개 증권사의 평균치를 금융투자협회에서 하루 2번 고시


3. 은행 대출 금리 종류

① 대출 고정 금리
대출 실행시 결정된 금리가 대출 만기까지 동일하게 유지
- 장점 : 시장금리 상승기에 금리 인상이 없음. 대출기간 중 월이자액이 균일하여 상환계획 수립 용이
- 단점 : 시장금리 하락기에 금리 인하 효과가 없어 변동금리보다 불리. 통상 대출 시점에는 변동금리보다 금리가 높음

고정 금리

② 대출 변동 금리
일정 주기(3개월, 6개월,12개월 등)마다 대출 기준금리의 변동에 따라 대출금리 변동
- 장점 : 시장금리 하락기에는 이자 부담 경감 가능. 통상 대출 시점에는 고정금리 방식보다 금리가 낮음
- 단점 : 시장금리 상승시 이자 부담이 증가될 수 있음

변동 금리

③ 대출 혼합 금리
고정금리 방식과 변동금리 방식이 결합된 형태(통상 일정기간 고정금리 적용 후 변동금리 적용)
- 장점 및 단점 : 금융소비자의 자금계획에 맞춰 운용 가능

혼합 금리